Medicare во Флориде: как устроен, сколько стоит и когда записываться в 2026–2027 году

Medicare — федеральная медицинская страховка для людей от 65 лет, а также для некоторых более молодых людей с инвалидностью или тяжёлой болезнью почек. Во Флориде ею пользуются миллионы пенсионеров, и почти каждую осень почтовые ящики и телефоны пожилых людей заваливает реклама планов.

Этот гайд для тех, кому скоро 65, для пожилых родителей, приехавших по воссоединению семьи, и для их взрослых детей, которые помогают разобраться. Мы объясним, из чего состоит Medicare, сколько он стоит в 2026 году, когда записываться, чтобы не получить пожизненный штраф, и как не попасться на удочку агента.

Сейчас, с 15 октября по 7 декабря 2026 года, идёт ежегодная открытая запись: можно сменить план Medicare Advantage или лекарственный план на 2027 год. Если вы уже в Medicare, проверьте свой план до 7 декабря.

Коротко: главное за минуту

• Записываться нужно вовремя. Первое окно — 7 месяцев вокруг месяца, когда вам исполняется 65 лет. Опоздание с Part B — это надбавка 10% за каждый полный год задержки, и платить её придётся пожизненно.
• Part B в 2026 году стоит $202,90 в месяц, франшиза — $283 в год. Цены на 2027 год CMS обычно объявляет в ноябре.
• Part A бесплатна, если вы или ваш супруг проработали в США около 10 лет (40 кварталов) с уплатой налогов. Без стажа Part A можно купить: $311 или $565 в месяц в 2026 году.
• Иммигрантам: по закону 2025 года Medicare доступен только гражданам, владельцам грин-карты, кубинским и гаитянским entrants и мигрантам из стран COFA. Владельцу грин-карты без стажа нужно прожить в США 5 лет подряд.
• С 15 октября по 7 декабря 2026 можно менять планы Medicare Advantage и Part D на 2027 год.
• Лекарства: в 2026 году ваши расходы по Part D ограничены $2 100 в год, в 2027-м — $2 400.
• Есть помощь с оплатой: Extra Help на лекарства и программы Medicare Savings Programs, которые оплачивают взнос за Part B.
• Бесплатная независимая консультация во Флориде — SHINE, 1-800-963-5337.

Из чего состоит Medicare

Medicare состоит из «частей». Их легко перепутать, поэтому разберём по порядку.

Original Medicare — это части A и B, которыми управляет государство. С ними можно идти к любому врачу или в любую больницу в США, которые принимают Medicare, без направлений. Но лимита ваших годовых расходов нет: вы платите 20% почти за всё. Поэтому к Original Medicare обычно добавляют план Part D и полис Medigap.

Medicare Advantage (Part C) — альтернатива: частный план, который включает всё из A и B, обычно лекарства, а часто и стоматологию, зрение, слуховые аппараты, спортзал. У него есть годовой максимум расходов. Взамен вы обычно лечитесь у врачей сети плана и иногда получаете предварительное одобрение на процедуры.

Выбор между этими двумя путями — главное решение. Однозначного ответа нет: многое зависит от того, к каким врачам вы ходите, ездите ли надолго в другие штаты и насколько важна свобода выбора.

Кто имеет право на Medicare

По возрасту и стажу

Право на Medicare появляется с 65 лет. Part A бесплатна, если вы или ваш супруг (супруга) набрали 40 кварталов работы в США с уплатой налога Medicare — это примерно 10 лет. Право по стажу супруга также бывает у разведённых после долгого брака и у вдов и вдовцов.

Если стажа меньше, Part A можно купить. В 2026 году она стоит:

• $311 в месяц при 30–39 кварталах стажа;
• $565 в месяц при стаже меньше 30 кварталов.

До 65 лет Medicare получают люди, которые 24 месяца получают пенсию по инвалидности (SSDI), а также больные с терминальной стадией почечной недостаточности или БАС.

Иммигранты: что изменил закон 2025 года

Федеральный закон 2025 года (H.R. 1) ограничил Medicare. Теперь право на него, при выполнении остальных условий, есть только у:

• граждан и подданных США;
• постоянных жителей с грин-картой (LPR);
• кубинских и гаитянских entrants;
• мигрантов из стран Compact of Free Association (COFA).

Для новых заявителей это правило действует с июля 2025 года. Тех, кто уже получал Medicare, но не входит в эти группы (например, беженцы и получившие убежище без грин-карты, обладатели рабочих виз со стажем), по закону должны отключить через 18 месяцев после его подписания — в начале января 2027 года. Social Security должна заранее прислать уведомление. Если вы получили такое письмо, а у вас уже есть грин-карта, немедленно свяжитесь с Social Security и подтвердите статус.

Пожилые родители с грин-картой

Это частая ситуация во Флориде: мама или папа приехали по воссоединению семьи, им 65+, американского стажа нет. Что возможно:

• Пока не прошло 5 лет подряд жизни в США — Medicare недоступен. Варианты: план на Marketplace (владельцам грин-карты субсидия положена при подходящем доходе), частный полис для приезжих или лечение в общественных клиниках.
• После 5 лет непрерывного проживания — можно купить Part B ($202,90 в месяц в 2026 году) и, при желании, Part A ($565 в месяц без стажа). Пять лет можно отсчитывать и с периода до получения грин-карты, если всё это время вы непрерывно жили в США.
• Если сам родитель доработает до 40 кварталов — Part A станет бесплатной.
• Medicaid для пожилых доступен владельцам грин-карты обычно после пятилетнего ожидания и при очень низком доходе; при этом может учитываться доход спонсора по форме I-864.

Когда записываться: все сроки

Первое окно — Initial Enrollment Period

Оно длится 7 месяцев: 3 месяца до месяца, когда вам исполняется 65 лет, сам этот месяц и 3 месяца после.

Если вы уже получаете пенсию Social Security, вас запишут в части A и B автоматически, а карточка Medicare придёт по почте примерно за 3 месяца до дня рождения. Если пенсию ещё не получаете, записывайтесь сами: онлайн на ssa.gov, по телефону 1-800-772-1213 или в местном офисе Social Security.

Какие документы понадобятся

Для записи через Social Security обычно спрашивают: номер социального страхования, свидетельство о рождении или другой документ о возрасте, грин-карту или документ о гражданстве, сведения о работе и страховке от работодателя (если откладываете Part B, понадобится форма от работодателя о периоде страховки). Social Security обычно требует оригиналы или заверенные копии документов и возвращает их; если документ на иностранном языке, спросите в офисе, нужен ли перевод.

Если вы ещё работаете

Если у вас или у супруга есть страховка от текущей работы, Part B можно отложить без штрафа. После окончания работы или рабочей страховки у вас есть 8 месяцев, чтобы записаться (Special Enrollment Period). COBRA и страховка пенсионеров от бывшего работодателя не считаются «страховкой от текущей работы» — восемь месяцев отсчитываются с момента, когда закончилась сама работа.

Если в компании меньше 20 сотрудников, Medicare обычно становится основной страховкой с 65 лет, и откладывать Part B опасно. Уточните у работодателя.

Общее окно — General Enrollment Period

Если вы пропустили своё первое окно и права на особый период нет, записаться можно с 1 января по 31 марта. Medicare начнётся с первого числа месяца после записи, но надбавка за опоздание к Part B уже будет.

Ежегодные окна для смены планов

Штрафы за позднюю запись

• Part B: плюс 10% к взносу за каждый полный 12-месячный период, когда вы могли записаться, но не записались. Платится, пока у вас Part B, то есть обычно пожизненно.
• Part D: плюс 1% от базового взноса за каждый месяц без «достойного» лекарственного покрытия (creditable coverage). В 2026 году базовый взнос — $38,99, так что 14 месяцев задержки — это около $5,50 в месяц навсегда. Штраф появляется, если вы не взяли Part D при первой возможности или прожили 63 дня и больше без такого покрытия.
• Part A (платная): взнос может вырасти на 10%, и платить его придётся вдвое дольше, чем длилась задержка.

Сколько стоит Medicare в 2026 году

Взнос за Part B обычно вычитают прямо из пенсии Social Security. Если пенсию вы не получаете, счёт приходит раз в квартал.

Надбавка для высоких доходов (IRMAA). Если ваш доход по налоговой декларации за 2024 год был выше $109 000 (одинокий) или $218 000 (супружеская пара, совместная декларация), взнос за Part B в 2026 году — от $284,10 до $689,90 в месяц, плюс надбавка к Part D от $14,50 до $91 в месяц. Если доход с тех пор упал из-за выхода на пенсию, можно попросить Social Security пересчитать.

Что известно о 2027 годе. Для Part D CMS уже утвердила: франшиза стандартного плана — не больше $700, годовой максимум ваших расходов на лекарства — $2 400. Взносы и франшизы частей A и B на 2027 год на момент публикации ещё не объявлены — CMS обычно делает это в ноябре. Следите за medicare.gov.

Помощь с оплатой: Extra Help и Medicare Savings Programs

Extra Help на лекарства

Extra Help (Low-Income Subsidy) снижает взносы, франшизу и доплаты в плане Part D. В 2026 году пройти можно с годовым доходом до $23 940 для одного человека и $32 460 для пары, если сбережения (resources) не превышают $18 090 и $36 100 соответственно. Дом, в котором вы живёте, и машина в сбережения не входят.

С Extra Help в 2027 году доплата за дженерик составит не больше $5,80, за брендовое лекарство — не больше $14,40. Штрафа за позднюю запись в Part D при Extra Help нет, а сменить лекарственный план можно чаще, чем остальным.

Extra Help дают автоматически тем, у кого полный Medicaid, программа Medicare Savings Program или пособие SSI. Остальные подают заявку на ssa.gov — можно одновременно с заявкой на Medicare Savings Program.

Medicare Savings Programs

Эти программы оплачивают взнос за Part B ($202,90 в месяц — почти $2 435 в год), а самая полная из них — ещё и франшизы и сострахование. Заявку рассматривает штат: во Флориде — DCF через ACCESS Florida.

Это федеральные лимиты 2026 года. Точный порядок подсчёта дохода во Флориде уточняйте в DCF: часть доходов не учитывается, поэтому подавайте заявку, даже если кажется, что чуть-чуть не проходите.

Если у вас и Medicare, и Medicaid

Люди с очень низким доходом могут получать оба (dual eligible). Medicaid тогда доплачивает то, что не покрывает Medicare, а иногда даёт уход на дому и в доме престарелых. Для таких людей во Флориде есть специальные планы Medicare Advantage (D-SNP), которые координируют обе программы. Сменить план можно не только осенью — для получателей Medicaid и Extra Help действуют дополнительные особые периоды.

Как выбрать план: Original Medicare или Medicare Advantage

Порядок выбора, который работает:

1. Составьте список врачей, больниц и всех лекарств с дозировками.
2. Зайдите в инструмент сравнения на medicare.gov (Medicare Plan Finder) или попросите консультанта SHINE сделать это с вами.
3. Сравните не только взнос, но и итоговую стоимость за год с учётом ваших лекарств.
4. Проверьте, что ваши врачи в сети плана на следующий год, — сети меняются каждый год.
5. Прочитайте письмо Annual Notice of Change, которое ваш план присылает каждую осень: в нём перечислено, что поменяется с 1 января.

Если лекарства дорогие, спросите о программе Medicare Prescription Payment Plan: она позволяет разбить расходы на лекарства по Part D на ежемесячные платежи в течение года вместо крупной оплаты в аптеке.

Medigap: полис, который закрывает «дыры»

Medigap (Medicare Supplement Insurance) продают частные страховые компании, но сами планы стандартизированы и обозначаются буквами: A, B, D, G, K, L, M, N. План G от одной компании покрывает ровно то же, что план G от другой, — отличаются только цена и сервис. Поэтому сравнивать нужно цену и то, как компания повышает её с возрастом.

• План G — самый популярный у новых пенсионеров: покрывает почти всё, кроме годовой франшизы Part B ($283 в 2026 году).
• План N — дешевле, но с небольшими доплатами за визит к врачу и в приёмное отделение.
• Планы C и F, которые оплачивают и франшизу Part B, недоступны тем, кто получил право на Medicare после 1 января 2020 года.
• Планы K и L — с меньшим взносом, но вы делите расходы со страховой до годового лимита.

Medigap не покрывает лекарства — для них нужен отдельный план Part D. Полис оформляется на одного человека: супругам нужно по своему полису.

Лучший момент для покупки — шестимесячный период Medigap Open Enrollment. Он начинается с первого месяца, когда вам 65 и у вас есть Part B, и бывает только один раз в жизни. В это время страховая обязана продать вам любой свой полис без вопросов о здоровье. Позже она может спросить о болезнях, отказать или назначить более высокую цену, кроме особых случаев с гарантированным правом покупки. О своих правах в конкретной ситуации спросите консультанта SHINE или Департамент финансовых услуг Флориды.

Что Medicare покрывает без доплат

Многие пенсионеры не пользуются бесплатной профилактикой просто потому, что о ней не знают. Если врач принимает назначенную Medicare цену (accepts assignment), вы ничего не платите за:

• визит «Добро пожаловать в Medicare» (Welcome to Medicare) в первые 12 месяцев после записи в Part B;
• ежегодный профилактический визит (Annual Wellness Visit) — составление плана профилактики, проверка памяти, списка лекарств;
• прививки от гриппа и пневмококка, а также от COVID-19 и гепатита B по показаниям;
• многие скрининги: маммография, колоноскопия, анализ на диабет и холестерин, проверка на депрессию.

Важно понимать разницу: если во время профилактического визита врач начнёт лечить новую жалобу, эта часть приёма может оплачиваться по обычным правилам — с франшизой и 20% сострахования. Спросите об этом заранее.

Выбирайте врачей, которые принимают assignment, то есть согласны на цену Medicare. Врач, который её не принимает, вправе выставить вам до 15% сверху, а иногда потребует оплату сразу и предложит самостоятельно получать возмещение от Medicare.

Переезд во Флориду и между округами

Если вы переехали во Флориду из другого штата и у вас Medicare Advantage или отдельный план Part D, старый план, скорее всего, здесь не работает. Переезд даёт особый период для смены плана: обычно с месяца до переезда и в течение двух месяцев после. Сообщите новый адрес в Social Security.

Original Medicare действует по всей стране, менять ничего не нужно. Полис Medigap тоже обычно остаётся с вами, но цена может измениться под новый регион. Если вы живёте зимой во Флориде, а летом в другом штате, Original Medicare с Medigap часто удобнее, чем Advantage с сетью в одном регионе.

Агенты, звонки и реклама: как защититься

Осенью во Флориде телевизор и почта полны обещаний «бесплатных» льгот и «новых карт с деньгами». Помните правила:

• По правилам Medicare планы и агенты не имеют права звонить вам без вашего запроса и приходить домой без приглашения.
• Агент работает за комиссию и показывает только планы компаний, с которыми у него договор.
• Medicare никогда не звонит, чтобы «обновить карточку» или «вернуть деньги», и не просит номер Medicare по телефону.
• Не подписывайте ничего на «образовательной встрече» — по правилам там нельзя записывать в план.
• Номер карточки Medicare берегите так же, как номер социального страхования.

О подозрительных звонках сообщайте по телефону 1-800-633-4227 (1-800-MEDICARE).

SHINE: бесплатная помощь во Флориде

SHINE (Serving Health Insurance Needs of Elders) — флоридская государственная программа консультирования по Medicare при Департаменте по делам пожилых. Её обученные волонтёры ничего не продают, бесплатно и конфиденциально сравнивают планы, помогают подать заявку на Extra Help и Medicare Savings Programs, разбираются со счетами и отказами.

Позвоните 1-800-963-5337 (1-800-96-ELDER) или найдите ближайший пункт консультаций на floridashine.org. Осенью SHINE проводит встречи в библиотеках и общественных центрах, а с 19 октября 2026 года — онлайн-занятия о Medicare. Если вам трудно говорить по-английски, попросите переводчика или возьмите на консультацию родственника.

Частые ошибки

• Пропустить первое окно и платить надбавку к Part B всю жизнь.
• Думать, что COBRA или пенсионная страховка от бывшей работы позволяют отложить Part B. Не позволяют.
• Не взять Part D «потому что лекарств нет» — штраф вырастет.
• Выбрать Medicare Advantage только из-за $0 взноса, не проверив сеть врачей и годовой максимум.
• Не проверять план каждую осень. Цены, лекарства и сети меняются ежегодно.
• Не подать на Extra Help или Medicare Savings Program, считая, что доход слишком высокий. Подсчёт сложный, проверьте.
• Сообщить номер Medicare незнакомцу по телефону.
• Беженцам и получившим убежище — откладывать переход на грин-карту. Без неё в 2027 году Medicare будет недоступен.

Вопросы и ответы

Мне исполняется 65, но я продолжаю работать в крупной компании. Нужно ли записываться?

Part A обычно стоит взять сразу, если она для вас бесплатная. Part B можно отложить без штрафа, пока у вас есть страховка от текущей работы в компании с 20 и более сотрудниками. После окончания работы у вас будет 8 месяцев на запись. Если у вас сберегательный счёт HSA, учтите: после записи в любую часть Medicare пополнять его нельзя.

Маме 70, она пять лет живёт в США с грин-картой и не работала здесь. Что ей положено?

Она может купить Part B, а при желании и Part A за $565 в месяц в 2026 году. Если доход у неё маленький, подайте заявку в DCF на Medicaid для пожилых и на Medicare Savings Program — эти программы могут оплатить взносы. Пятилетнее ожидание для Medicaid у владельцев грин-карты к этому моменту уже пройдено. Важно учесть доход спонсора по I-864: его могут засчитывать.

Можно ли получить Medicare с паролем или TPS?

По закону 2025 года — нет. Medicare доступен только гражданам, владельцам грин-карты, Cuban/Haitian entrants и мигрантам COFA. Многие кубинцы и гаитяне с паролем относятся к категории Cuban/Haitian entrant — проверьте, как ваш статус отражён в документах, вместе с юристом или консультантом.

Что выгоднее во Флориде — Medicare Advantage или Medigap?

Это зависит от вашей ситуации. Advantage дешевле по взносам и часто включает дополнительные льготы, но ограничивает выбор врачей. Original Medicare с Medigap дороже ежемесячно, но даёт свободу выбора и предсказуемые расходы при серьёзной болезни. Сравните оба варианта на medicare.gov или с консультантом SHINE.

Я пропустил(а) 7 декабря. Можно ли ещё сменить план?

Если вы в Medicare Advantage, с 1 января по 31 марта можно один раз сменить план или вернуться в Original Medicare. Если у вас Original Medicare и отдельный план Part D, сменить его можно только при особом поводе: переезд, получение Medicaid или Extra Help и некоторые другие.

Сколько будет стоить Part B в 2027 году?

Официальной цифры на момент публикации нет. CMS обычно объявляет взносы и франшизы на следующий год в ноябре, и мы обновим гайд. В 2026 году взнос — $202,90 в месяц.

Покрывает ли Medicare стоматологию и очки?

Original Medicare обычные стоматологические услуги, очки и слуховые аппараты почти не покрывает. Многие планы Medicare Advantage включают их в ограниченном объёме. Внимательно смотрите годовые лимиты и список услуг: на стоматологию они часто небольшие, а сложное лечение может не входить.

Нужно ли что-то делать каждый год, если меня всё устраивает?

Если вы в Original Medicare с Medigap, обычно нет. Если у вас Medicare Advantage или Part D, обязательно прочитайте осеннее письмо от плана об изменениях и проверьте свои лекарства в Plan Finder: если ничего не делать, план автоматически продлится с новыми условиями.

Куда обращаться

• Medicare — medicare.gov, сравнение планов: medicare.gov/plan-compare, телефон 1-800-633-4227 (круглосуточно, есть переводчики).
• Social Security (запись в Medicare, Extra Help, смена адреса) — ssa.gov/medicare, 1-800-772-1213.
• SHINE (бесплатные консультации во Флориде) — floridashine.org, 1-800-963-5337.
• Medicaid и Medicare Savings Programs во Флориде (DCF) — myflfamilies.com/medicaid, myaccess.myflfamilies.com, 850-300-4323.
• Цены 2026 года от CMS — cms.gov.
• Помощь с лекарствами (Extra Help) — medicare.gov/basics/costs/help/drug-costs.